建行lpr转换有什么好处？

到lpr，市场化程度更高。未来每个利率调整日都会随着市场利率水平的变化而调整。如果lpr降息，你可以享受降息的优惠；如果我们改为固定利率，利率水平将保持不变。

近日，有人接到银行通知，要求客户去银行办理转按揭，并建议将按揭改为lpr。这时候很多人都很迷茫。他们会不会改变？好还是坏？

1.什么是股票浮动利率贷款？

答：根据中国人民银行公告，股票浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构发行的浮动利率贷款和已签约但尚未参照贷款基准利率发行的贷款。

2.什么是商业个人住房贷款？

答：“商业个人住房贷款”是指银行向以信贷资金购买各类住房的自然人发放的贷款，相对于政策性的“公积金个人住房贷款”。

*商业个人住房贷款属于这次需要转换的范围，政策性公积金个人住房贷款不需要转换。

3.什么时候会变？

答：根据中国人民银行公告，2020年3月1日至8月31日，金融机构需要与客户协商转换定价基准。

4.需要换房贷吗？

答：如果你的房贷同时满足以下三点，需要转换：

(1)2020年1月1日前发行，或者借款合同已经签订但尚未发行；

(2)利率根据基准利率的波动情况确定(如“基准利率上浮10%”或“基准利率上浮30%)；

(3)浮动利率(如每年1月1日调整利率)。

* 2020年12月31日前到期的公积金个人住房贷款(含组合贷款中的公积金)和个人住房贷款无需折算。

扩展问题4-1:我的房贷利率很久没变了。是固定利率吗？

答：不一定。这取决于你的贷款合同。因为近几年贷款基准利率没有调整，你可能有浮动利率，但是近几年基准利率没有变化，所以你没有感受到还款金额的变化

5.有必要皈依吗？

答：国家正在推进利率市场化改革，推进贷款利率“双轨一轨”。贷款利率定价参考lpr是大势所趋。建议大家不要错过3月1日至8月31日的政策窗口，利用建行和各商业银行提供的便利，及时进行修改。

6.不皈依会怎么样？

答：8月31日后申请转贷，很可能要回到原贷款机构进行线下办理，不能享受现行政策便利。因此，建议您在8月31日前办理转换。

7.个人商品房贷款如何折算？

答：“个人商品住房贷款”按“个人商品住房贷款”规则折算。

8.能转化成什么？

答：根据中国人民银行的公告，抵押贷款可以转换为lpr定价或固定利率。如果我们转到lpr，市场化程度会更高，如果lpr未来下降，利率也会下降。

*重要的是提醒您，定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。

9.转lpr好还是定息好？

答：lpr的市场化程度更高。未来每个利率调整日都会随着市场利率水平的变化而调整。如果lpr利率降低，你可以享受降息带来的好处；如果我们改为固定利率，利率水平将保持不变。

10.可以转几次？

答：根据中国人民银行的公告，抵押贷款的定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。

11.我如何将我的抵押贷款转换成lpr？

答：根据中国人民银行的公告，按照“等价转换”的原则，用你当前的利率水平计算出正价值，将“基准利率升降”(乘法)转换为“lpr加点”(加法

比如小张房贷20年，利率水平比基准利率低10%(4.9%(1-10%)=4.41%)。小张选择在建行手机银行上转换为lpr，转换时按“等值转换”计算的增加值为-0.39%(-39个基点)=4.41%(小张当前利率水平)-4.8%(2019年12月lpr)。附加值(-39bps)确定后固定。

扩展12-1:是否会因应用时间点不同而附加值不同？

答：不是，根据中国人民银行的公告，基于“等价转换”的原则，参考2019年12月20日发布的lpr，根据你当前的利率水平进行倒推计算。所以同样的房贷，3-8月间随时可以转换，计算出的附加价值也是一样的，可以适当安排处理时间。

扩展12-2:附加值会因银行而异吗？

答：不会，根据中国人民银行的公告，所有商业银行都会按照统一规则进行变更，不会有不同的计算加分。

13.我应该指哪个lpr？

答：lpr分为1年期和5年期。如果您的原始贷款超过5年(如20年和30年)，请参考lpr超过5年；原贷款期限为5年或更短，参考1年期lpr。

扩展13-1:我的房贷本来是30年，现在只剩下3年了。我应该指哪个lpr？

答：根据中国人民银行的公告，lpr的期限品种根据原合同的贷款期限确定。由于您的抵押贷款比较初期限为30年，转换时请参考期限超过5年的lpr。

14.去lpr后如何调整利率？

答：在转换后的每个利率调整日，利率水平=lpr 利率调整日前一天转换期间确定的增加值。

前面的例子中，小张的房贷利率定于每年1月1日调整。2021年1月1日，利率水平将随着lpr的变化而调整。如果lpr在2020年12月20日公布的利率降至4.7%，利率水平将相应调整如下：

4.7% (lpr于2020年12月20日发行)(-0.39%)(转换期间确定的增加值)=4.31%。

从每年1月1日开始，以此类推。

分机14-1:现在lpr降了，转换后会不会马上降利率？

答：不会，您的利率要到利率调整日才会调整，通常是每年的1月1日或者贷款发放日的对应日期。

扩展14-2: lpr每月出版。我的房贷每个月都调整吗？

答：不会，根据中国人民银行的公告，如果转换为lpr，重新定价期至少为一年(利率每年至少调整一次)，所以不会每个月都调整。

扩展14-3:如何选择重新定价周期和重新定价日期？

答：可以选择每年1月1日调整，也可以选择每年相应日期调整贷款发放日期。

19.我如何在共同借款人处办理抵押贷款？

答：如果你的房贷有多个借款人，比如你是主借款人，你老婆是共同借款人，你需要双方办理转换，选项相同，才能完成。

20.多个借款人如何通过电子渠道办理？

答：原房贷的多个借款人可以通过手机银行和网银分别办理。线下渠道开通后，也可以选择去国内一家建行网点的智能柜员机(stm)，或者一起去网点柜台和个人贷款中心。

21.我是原借款合同的担保人(抵押人和担保人)。需要我处理吗？

答：不需要。只有原合同的借款人可以办理。如有特殊需要，可联系贷款银行咨询。

26.当借款人出现以下特殊情况时，线下渠道开通后，会根据代理材料的要求到现场办理：

(一)未满16周岁的中国公民：由其法定监护人代理，法定监护人应提供其有效身份证件、监护人资格证明和借款人的身份证或户口簿；

(2)在押罪犯：经公证的借款人授*文件(包括代理人姓名、身份证姓名及身份证号码、授*意向、签名、有效期等。)，提供劳教证明，以及借款人和代理人的有效身份证件

(3)重疾或不能自理者：由其法定监护人代理，法定监护人应提供其有效身份证件、监护人资格证明和借款人身份证件；

(四)被人民法院宣告失踪的；财产代管人应当提供人民法院的裁定和财产代管证明以及代理人的有效身份证件；

(5)借款人死亡的，法定继承人应提供公证部门或人民法院的继承权证明书或裁决书，并出示法定继承人的有效身份证件；

(6)出国人员：委托代理人凭借款人和代理人的有效身份证件、主管机构出具的出国证明或经公证的授*代理人办理。

27.多个房贷客户可以一次办理吗？

答：不需要，需要一个一个处理。定价基准转换是合同变更行为，贷款合同对应变更协议，不支持一次性处理。