5千花呗最低还款和分期

1、名义利率与真实利率

目前蚂蚁集团的花芽和借芽已经被群众诟病。这次我来告诉你蚂蚁花芽分期还款的真实利率，并和其他银行信用卡对比！这样会让大家对蚂蚁花园有一个全面的了解！

凡是使用过蚂蚁花蕾的人，一般都需要在下月9号偿还上月使用花蕾的账单。有两种还款方式：一种是一次性全部还完，另一种是分期还款。

其中第一次还款没有手续费，第二次还款会有手续费。先不说第一种，现在说说第二种还款方式产生的真实年化利息！

目前支付宝的蚂蚁花蕾分期还款期限及对应利息如下：

3个月：2.5%

6个月：4.5%

9个月：6.5%

12个月：8.8%

以上只是蚂蚁给的名义利率，不是实际年化利率。

举个例子：我们在银行存一万元，存一年(一年期定期存款利率大多是1.75%，但有些银行为了吸收存款会提高存款利率)。按年化1.75%计算，一年后的收入是175元。在此期间，银行完全占用了我们一年的一万元本金。如果要提前取款，利率会按照当前利率计算。

但是，我们在花呗分期还款的过程中，我们是一期一期支付本息的，也就是说，我们并没有在整个欠款期间完整占有所欠本金的全部生命周期。

举个例子：假设我们把柏华欠的本金12000元分成12个月(即一年)，那么我们每个月还款12000/12 *(18.8%)=1088元，其中1000元为本金，88元为利息，柏华每期的利息按本金总额乘以利息再除以期数计算。

即便你还款到12期，也就是说比较后一个月所欠本金才1000元，但也需要支付88元的利。相当于仅占用1000元欠款一个月时间，就产生了88元利息，月息为8.8%，乘以12就是年息了，都超过了。

在花呗分期还款过程中，只有还第一期时候的名义利率和真实利率相等外，后续每期的真实利率都高于名义利率，越到还款后期，真实利率越高！

分期还款：

每期还款额=每期还款本金和每期还款利息

每期还款本金=总本金/期数

每期还款利息=(总本金*分期利率)/期数

2、花呗分期还款真实利率

要计算柏华分期还款的实际利率，我们需要使用工具——内部收益率(irr)。这个工具非常适合分析鲜花、信用卡、借条分期付款的案例。搜索可以对具体知识感兴趣，我已经通过excel计算出四种花分期还款对应的实际年化利率。

第一种：分3期，利率2.5%，而真实年化利率为14.94%。

第二种：分6期，利率4.5%，而真实年化利率为15.27%。

第三种：分9期，利率6.5%，而真实年化利率为15.34%。

第四种：分12期，利率8.8%，而真实年化利率为15.86%。

总而言之，花呗分期还款的四种分期方式所对应的真实年化利率分别为14.94%，15.27%，15.34%和15.86%。

几乎都是15%的年化利率。这个利率高吗？一年期定期存款只有1.75%，两年期定期存款只有2.25%，信托收益只有8%左右。即使房贷利率上调25%，也只是6.125%，所以当然高。

当然，如果您投资可以保证每年获得超过15%的年化收益，那就是不高，而且花呗分期还款对您来说不仅不是陷阱，而是套利手段了。

但是，一般人是拿不到15%的稳定年收入的。在美国，如果你能保证15%的稳定年收入，你就是真正的投资传奇。巴菲特还是搭上了美国经济起飞和化的顺风车，获得了50年20%的年化收益。

3、分期付款和分期还款不一样

请记住，柏华分期付款不同于柏华分期付款。柏华显示，柏华分期付款是购物时可以选择的购物支付方式。柏华分期付款是先和柏华一起付款，然后在下个月还款期后选择一次性还款或分期还款！

柏华分期付款的分期规则及对应的费率如下，除了3期和12期分期付款的费率低于分期付款外，基本与分期付款类似。

相应的实际年化利率也较低，具体数值如下：

4、花呗分期还款和主要银行信用卡的分期还款对比

柏华分期还款的实际年化利率在15%左右，很高，但离国家规定的“高利贷”标准还很远。

根据中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知中的规定：

个人民间借贷的利率由借贷双方协商确定。如果但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准，就应该定义为高利贷。

根据比较新的比较低贷款利率，目前上限为15.4%，除12期外，其余均达到标准。甚至12期都很接近标准。

那么，其他银行的信用卡分期付款呢？为什么要对比信用卡分期付款？因为花店本质上是信用卡。

比如招商银行，我在用它的信用卡分期付款电脑算的。同一期本金12000元，分别分3期、6期、12期。他们各自的数据如下：

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从以上数据可以看出，招商银行信用卡还款三期比花园利息高，六期和十二期比花园更划算，整体差别不大。

以上不是我瞎说。招商银行分期利率如下：

招商银行信用卡在市场上很受欢迎。这次以招商银行信用卡分期为例，其他银行基本也是这样的情况。

所以，别看什么单期费率零点几个百分点，其实真实年化利率都不低的。蚂蚁可能不厚道，其他的就是良人？（关于蚂蚁事件我还会后续发文点评，蚂蚁怎么可能是黄市长说的那么简单呢！？）

5、总结

1.花苞分期还款名义利率看似很低，实际利率却很高；

2.花蕾四种分期方式的年化利率在15%左右；

3.花蕾分期付款和花蕾分期付款是有区别的。3或12的分期付款比对应的分期付款更优惠；

4.花芽还款年化利率比较高，但不是所谓的高利贷；

5.柏华本质上是一张信用卡，其分期还款年化利率与各大银行信用卡基本相似。

6.我个人使用我个人建议大家以后别使用花呗分期还款，除非是免息。,的花店，但我从来不需要分期偿还贷款，因为我知道利率很高，但作为一种方便的信用卡，我仍然可以使用它。毕竟我可以无偿占用一个月的资金。

建议大家在花呗的“自动还款设置”中设置为“自动全额还款”。