20万最佳理财方案

题的主要意思是保本，然后回报比大额存单高，可以存几年。显然，主体是一个保守的投资者。那么保守的投资者可以投资国债、存款、商品基数、收益凭证。考虑到安全性、收益率和流动性，可以参考以下内容：

由于今年1.智能存款。大额存单利率持续下降，发行大额存单的银行有一定实力，因此有必要纳入存款利率自律公约，防止高利率引发恶性竞争。目前，大额存单三年平均利率已经跌破3.85%，五年平均利率也跌破4.25%。但私人银行推广的智能存款利率比大额存单利率更有吸引力。三年期利率可以达到4%，五年期利率可以达到4.5%，有些激进的甚至达到5%。应该指出，智能存款也属于一般性存款，受存款保险保障，安全性有保证。

2.收益凭证。收益凭证是证券公司以约定的本金和收益发行的证券，其本质是证券公司向投资者放贷。收益分为固定收益和浮动收益，市场的主流是固定收益。因为券商牌照稀缺，收益凭证也有很高的安全边际，本金损失的可能性极小。一般以5万投资开始，收益率在4%-6%之间，有的高达8%。但是因为每个收入券产品的投资人都限定在200人以内，所以也不是那么好买的。有兴趣的话可以去证券公司或者app上的金融频道。

总之，投资者要从自身的风险承受能力出发，匹配相应风险评级的投资工具和理财产品才是更科学的理财方式。