花呗付款强制分期

不知道大家有没有注意到，现在的消费扒手和过去有很大的区别。几乎每个涉及衣食住行的app都开通了自己的支付方式，不再局限于信用卡。消费变得极其方便，消费者不再需要存几千块才能一次性付清。这种先消费后还钱的方式也越来越被年轻人接受。

我相信你已经看到了比较近的一条新闻。支付宝发布的年轻人消费生活报告显示，每10个90后中就有近4个在使用花坛，这意味着中国近1.7亿人之后，有6500万人开通了花坛。

对于这6500万人来说，停止花他们的花显然是不可能的，但我还是希望有足够多的人能看懂这篇文章，至少清楚地知道使用花的利弊。

本质上都是贷款

当然，柏华只是互联网金融的一个代表，几乎每个熟悉的互联网公司都提供相关的产品，如京东白条、美团月付、苏宁人福、腾讯分付.这些产品满足了在线支付的需求。购物、旅游、吃喝玩乐都可以由普通人以很低的门槛打开，花钱的方式也大大拓宽了。

从上表可以看出，我们熟悉的这些互联网公司，都曾经亲密地定制过消费贷款和现金贷款的组合产品。

所谓消费贷款，就是所谓的消费信贷。以蚂蚁花园为例，申请开业后，可以获得500-5万元不等的消费额度。消费的时候可以提前这个额度，享受“先消费后付款”的购物体验。现金贷款，即小额现金贷款业务，发起申请，实时审批，现金及时到达，不需要“先消费”的流程。

无论是消费贷款还是现金贷款，都是先借钱再还钱的一种贷款行为。好像买东西要先交钱，每个月指定时间还，真的和贷款买房是一个道理。

但不像房子这种“大东西”，网上的消费贷款和现金贷款因为额度低，申请门槛低，审批发放非常快。不知不觉，钱就借出去花了。更重要的是，这类消费贷款存在一定的消费隐患。

丹克公寓比较近一片哗然大家都知道吧？房子住不下，但房租要连续交，因为房租贷款是用的。本质上这也是一种分期消费贷款，租户通过网贷向长期租赁公寓公司预付租金，然后每月还贷。

现在贷款已经出了，中间商跑了，不管你有没有房子，贷款还是会还的。所以这件事也提醒我们，在看这些互联网消费贷款和现金贷款产品时，“这个月买，下个月还”的重点一定是“还”！

征信会受到影响

既然是贷款，涉及到信用，那么就会有一个不可回避的话题，那就是个人征信。为什么要关注自己的征信？一个简单的例子：以后打算申请房贷和车贷。一些银行可能会因为小额贷款记录而拒绝申请贷款。早在去年4月，杭州就有新规定：半年内使用互联网信用产品2次以上，拒贷；有人因小额贷款提高了首套房贷利率。

据我们所知，蚂蚁金服、京东金条、小额信贷等现金贷款都是个人消费的贷款产品。你的贷款和还款会上传到个人征信报告，反映相应网银的经营贷款情况。

同样，花、白条等的消费记录。也将被报告用于信用报告。花园系统会随机推送“一键增信用”的升级任务消息。开通并同意个人信用报告查询授*书后，用户的花圃将进入中国人民银行征信中心征信系统。

银行在办理每笔贷款时都会查看客户的信用信息，信用信息系统显示的所有花白条都是消费贷款。

还需要注意的是，客户比较近的信用查询数量也是影响银行对客户信用信息评级的重要因素。

柏华、白质和小额信贷等产品不同于信用卡。在办理信用卡时，银行会一次性捕获客户的信用信息，并通过信用等级给客户一个信用额度。如果在此限额下使用，银行不会每次都捕获客户的信用信息。

但无论是小额贷款公司，金融消费公司，还是知名的互联网贷款平台，他们的特点都是每一笔贷款都会抢一个信用。但如果平时用的花、饼、借条比较多，可能会有频繁的征信，银行会判断此人资金不足，从而影响贷款。

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由于这些原因，我们经常建议你尽可能少用鲜花、白条等付款方式。如果可以，比较好关掉，但是对于很多人来说，打开很容易，关掉就没那么容易了。我们手机里离不开的应用，总是设置着各种各样的分流入口来引诱你使用，借出行为可能会在你不知情的情况下发生。

比如美团外卖的订单支付界面，可能会看到“我，然后减2元”这样的提示。后会成为美团月供的开通，你甚至不需要做操作。当你觉得自己在白捡2块钱的时候，你就成了消费贷款用户。

支付宝上，明明不是你手动开的花店，怎么每次都有花店账单，真是莫名其妙。要注意“无密支付”。比如在支付出租车费的界面，有一个默认打开的“免密支付”开关。如果不是手动关闭，一旦确认付款，恭喜你，以后每次付出租车费，都要从花圃里扣。

因为在支付宝的无密支付设计逻辑中，优先使用花园支付，开通无密支付可能相当于变相开通花园！

不难看出，花坛都有一个特点：容易打开，没有门槛，甚至你都是以蝇头小利诱导打开的，但关闭的通道是隐藏的，隐藏的，有时甚至无法关闭。

拿美团的月供来说。如果你也是美团的一员，钱包里有几张优惠券没用完，可以是你无法关闭月供的原因。同样，柏华和白条提供的免息分期付款服务，看似非常实惠，有的甚至有12、24期。但是，一旦你使用了这个分期付款，你不能关闭它，直到你还清贷款。

不得不说，当你真正决定关闭花店的时候，一定是一个“斗智斗勇”的过程。首先，当然每次确认之前都要多加注意。其次，有必要，不要为一些所谓的羊毛开放这样的服务。

如果已经开通的话，没有欠费和分期的情况下关闭花园相对容易，支付宝花园功能界面有关闭通道。

对于京东欠条，需要通过京东金融-客服输入“关闭欠条”，电子客服会弹出选项，文本下方的“欠条”，选择注销原因，确认即可。如果你找不到关闭的频道，就不要麻烦了。可以通过人工客服电话直接解决。

的确，鲜花、借词、借条给我们的日常消费带来了便利，也帮助解决了暂时用钱的困扰，但也让很多人在借钱消费的道路上越走越远。还是那句话，不是每个人都可以马上关闭花白条的，但是作为用户，我们至少要知道，我们其实是有“关闭”这个选项的。

自从我们进入移动互联网时代，就进入了个人信用时代。信用好的话，也许可以买一部期待已久的只有一张身份证的手机；如果自律不够，可能会被网贷吞噬。不想墨守成规，就要正视自己的消费需求，珍惜自己的信用。