百信银行敢大额存钱吗

从去年上半年到下半年，被股东“抛弃”的百信银行，真的想成为一家金融科技公司吗？

正文|纵横陆家嘴bobby (id: ljz _ zorro)

作为中国第一家独立法人直销银行，百信银行自成立两年多以来，实现了扭亏为盈。

图片来源：网络

中信银行发布的2019年年报(601998。sh)近日显示，报告期内，百信银行总资产588.65亿元，比上年末增长63.86%，总负债556.2亿元，比上年末增长70.09%；实现收入23.73亿元，同比增长83.24%；实现净利润2000万元，去年同期亏损4.84亿元。

图：百信银行业绩

然而，这远远不足以让大股东中信银行开香槟庆祝。去年下半年，百信银行经历了两大股东各自为消费金融而战的尴尬局面，投诉因p2p存管业务激增，第二大股东搜索(bidu。o)放弃增资，亏损3500万元。

风云突变的2019年下半年：

百信银行成立于2017年11月18日，发起人是中信银行和搜索，持股比例分别为70%和30%。百信银行的主营业务分为理财、公司金融、消费金融。其实百信银行相当于其他银行的直销部门，只有独立法人资格，目的是引进战略家，比较终实现基于金融技术的智能银行。

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业绩反转

2019年上半年，百信银行实现收入13.59亿元，同比增长三倍以上，净利润5500万元。这意味着百信银行去年下半年不仅营收增速大幅放缓，其上半年刚扭亏的业绩反而录得净亏损3500万元。

图片：百信银行去年上半年业绩

纵横陆家嘴指出，去年下半年百信银行业绩逆转，与该行战略重心向企业融资转移有关。

数据显示，截至2018年10月底，百信银行成立一年后的消费贷款总额为545亿元，向小微企业主提供的普惠贷款总额为91亿元。其中，个人消费贷款占比85.69%。2019年上半年，个人消费贷款占比降至72.1%。

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中信搜索各自为战

作为百信银行业绩的核心来源，个人消费贷款下降趋势的形成与消费金融公司股东的成立和参与有关。从百信银行开业到去年底的半年时间里，同样负责“ai赋能”的股东搜索全程沉默，持股比例也降至22.22%，中信银行在百信银行的话语权进一步加强。

其实在消费金融领域，中信银行和搜索去年就有了各自的“真爱”，他们在消费金融行业的竞争关系在去年下半年正式形成。

2019年5月，搜索财务管控平台杜晓曼斥资5亿元参与哈尔滨银行消费金融第二轮增资，持股比例30%。去年上半年，两家公司战略合作的消费金融“有钱人”产品投入使用28.13亿元，贷款余额23.19亿元，占哈尔滨银行同期贷款余额的27.57%。

仅一个月后，中信银行发起的消费金融子公司获准开业。在个人消费信贷业务上，中信和搜索正式“分道扬镳”。但从去年下半年百信银行的表现来看，中信搜索给予的支持可能已经开始下降。

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投诉激增p2p惹的祸

除了公司金融和消费金融两大主营业务外，去年下半年百信银行的理财(主要是p2p存管业务)也陷入困境。

根据网贷眼，与百信银行开展存管业务的p2p平台有13个，分别是：麻袋财富、凤凰金融、优我贷、51字、点融网、钟会网、聚友才、a

然而，随着近年来p2p行业雷电事件频发，百信银行因合作关系而陷入舆论漩涡。其中，中斗宝已经清算，网立宝很难提现。百信银行的全方位战略合作伙伴，51人格，属于51信用卡集团。2019年底，公安机关对51张信用卡进行了现场调查，涉嫌暴力催收。

受此影响，百信银行在投诉平台上的投诉数量日益增加。截至2020年4月1日，百信银行在投诉平台共收到629条投诉。其中，仅解决56起投诉，解决率仅为8.9%。

图片：百信银行被投诉

值得注意的是，百信银行比较近的投诉主要集中在“收款难”、“阴阳合同”、“索赔”、“全额退款”等方面。是典融。与百信银行有存管业务合作的p2p平台，引发大量集中投诉。据了解，dianrong.com去年业绩大幅下滑，被怀疑有“雷雨”风险。

在诸多负面因素的影响下，百信银行又该何去何从？

图片：百信银行人工智能平台“中信大脑”

中信银行在年报中对百信银行的定位，或许可以说明一切。百信银行真的会成为金融科技公司吗？欢迎在下面的留言区讨论。